周二晚上，一位客人为一顿86美元的晚餐拍了一下卡，终端显示"Approved"，服务员转身去了下一桌。对餐厅来说，这笔生意好像已经完成了。实际上，钱还没动。它要经过好几个环节、至少三家公司，才会进到你的银行账户；根据你的设置不同，可能是第二天早上，也可能是好几天以后。
大多数老板不需要弄懂刷卡收款的每一个细节。但知道钱在每一步停在哪里，能解释很多看起来像"出错"的事情：为什么到账金额和当天营业额对不上，为什么节日长周末过后银行余额偏低，为什么一个没结的批次可能比你想的更费钱。下面就跟着一张晚餐账单，从拍卡一直走到到账，看看餐厅的信用卡收款到底是怎么运作的。
客人拍卡时，你的收单机构通过卡组织，向客人的发卡银行发出请求，核对卡片是否有效、额度是否足够。银行批准后，会在客人账户上冻结这笔金额——屏幕上那个"Approved"指的就是这个。此时没有任何钱转给你，只是客人的银行同意稍后付款。
在餐厅里，第一次授权通常是不含小费的金额。客人写上或选好小费后，服务员再把小费调整进这笔交易。这个调整必须在下一步之前完成，所以小费录晚了、或者忘了录，才会让每天打烊时那么头疼。
当天所有已授权、已调整小费的刷卡交易，会被打包成一个批次（batch）。批次关闭时，这些交易就被送去结算。很多POS会在固定时间自动结批，通常是最后一个班次结束后的凌晨；也有一些需要店长在每天收尾时手动结。
结批时间比看起来重要得多。批次不结，钱就不会开始往你的账户走，一个周末没结的批次，可能让到账推迟好几天。收单机构也要求交易在授权后的合理时间内结算，结算太晚的交易可能会按更高的费率收费。每天固定、自动地结批，是让到账保持稳定最简单的办法之一。想了解收单机构和定价方式的背景，可以看这篇餐厅支付处理概览。
批次关闭后，你的收单银行（acquiring bank）把交易提交给卡组织，卡组织再转给每位客人的发卡银行，发卡银行把钱经卡组织转回收单银行。在这个过程中，各项费用也被算了出来：付给发卡银行的交换费、卡组织的评估费，以及收单机构的加价。
这一步基本在你看不见的地方完成，通常需要一个工作日左右。这也是为什么周二的营业款，不会在周二到账。你在POS里看不到这些环节，但能看到它们的结果：每月对账单上的各项费用，以及每一笔到账的时间。
收单银行收到钱之后，一般通过ACH转账存入你的商户银行账户。对很多餐厅来说，某一天的营业款会在一到两个工作日后到账。有些收单机构提供次日或当日到账，有的要额外收费，有的要求更早的结批时间。
老板们对比到账和营业额时的困惑，大多来自两点。第一，是全额到账还是净额到账：净额到账时，手续费先被扣掉，所以每笔到账都比当天的刷卡营业额少；全额到账时，钱全部进来，手续费之后再扣，通常一个月扣一次。第二，ACH只在银行工作日运作，周末和联邦假日都会让到账往后推。
刷卡到账只是其中一条线。现金放进抽屉，要等有人去存，才会进银行，时间完全取决于你的习惯。外卖平台的订单，由各平台按自己的周期结款，常常是每周一次、扣掉佣金之后的净额，所以外卖很忙的一周，要比刷卡款晚好几天才在银行里看到。节日期间卖出的礼品卡，钱现在就进来了，但菜要等客人来核销时才出，所以礼品卡销售最好单独记，不要和日常营业额混在一起。
老板说"银行账对不上POS"，原因往往就是这几条线在不同的日子到账。做一张简单的周表，把刷卡到账、现金存款和平台结款并排列出来，再和POS里按付款方式分类的营业额对照，差额就很容易解释了。
感恩节这一周，影响最明显。感恩节当天是联邦银行假日，后面又紧跟着周末。感恩节前那个周三的大量刷卡款，结算和到账可能都比平常的周三晚；周四到周日的营业款，可能要到下周初才合成一笔大额到账，具体看你收单机构的安排。
如果供应商货款、房租或工资正好在月底到期，这一点就很关键。一家餐厅可能刚过完一年里生意最好的一周，感恩节后的那个周五银行余额却偏低。翻一下去年同一周的到账记录，看清楚规律，再据此安排供应商付款和发工资的时间。如果有帮助，也可以问问收单机构，节日这一周能不能开通更快的到账。
有几种情况，会让到账比正常时间更晚，或者金额更少。异常大额的交易，比如一笔很大的团餐，可能会触发收单机构的审核，审核通过前不放款。营业额相比平时突然大涨，也可能触发同样的审核，所以节日团餐冲量之前要心里有数。客人对交易提出的争议，也就是拒付（chargeback），在处理完之前可能会从之后的到账里扣除。有些收单机构还会留一部分保证金（reserve），作为应对未来拒付的保障。
如果预计节日期间会有大额团餐，或者营业额会明显上涨，提前告诉收单机构，可以降低被冻结的可能。如果某天到账比预期少，先查查有没有拒付或保证金，再判断是不是出错了。
要把这些情况掌握住，最简单的办法是每天花几分钟：每天早上，把POS里昨天的刷卡营业额总数，和已结算的批次总额对一下，确认批次已经结了；过几天，再把银行账户里的到账和那个批次对上。大多数对不上的情况，最后都会发现是时间差、手续费、小费调整晚了或者退款。几天内发现，远比月底再查容易。
不在店里的老板，也可以在手机上看每天的结账情况。比如 Chowbus Go 商家App 能查看包含核心指标的每日结账报表，早上的核对一分钟就能完成。
Q1: 餐厅的信用卡收款是怎么运作的？
拍卡时先授权，接着调整小费，当天的交易打包成一个批次，批次通过卡组织和银行完成结算，最后钱存进餐厅的银行账户，通常是一到两个工作日后。
Q2: 刷卡款多久能到餐厅的银行账户？
一般是结批后一到两个工作日，具体看收单机构。周末和联邦银行假日会让到账延后；有些收单机构提供更快到账，可能要额外收费，或要求更早结批。
Q3: 商户到账的ACH处理时间是多久？
商户到账通常走ACH，只在银行工作日运作。标准ACH一般一到两个工作日到账，是否有当日到账选项，取决于收单机构和银行。
Q4: 为什么每天到账的金额和营业额对不上？
常见原因包括：净额到账时手续费已先扣除；周末或假日后几天的营业款合并到账；退款、拒付、保证金；以及现金和礼品卡等不属于刷卡到账的销售。
Q5: 批次没结会怎么样？
交易不会进入结算，到账就会推迟。授权后太久才结算的交易，还可能按更高的费率收费，所以每天自动结批是比较稳妥的默认设置。
Q6: 感恩节这一周的现金流要怎么安排？
预计周三到周日的营业款会因为假日和周末而晚到或合并到账。参考去年同期的到账时间，据此安排供应商付款和发工资，有大额团餐也提前告知收单机构。
刷卡的钱，不是客人一拍卡就到账。它要经过授权、调整小费、结批、清算和到账，每一步都有自己的时间。把这个顺序弄清楚，看不懂的到账就变得可以预期，节日周也能提前安排，小问题在还小的时候就能被发现。
