大多数餐厅老板对刷卡手续费都有个大概印象，通常是签约时销售报的一个费率。每月的收单对账单讲的却是另一个更复杂的故事：好几页纸，几十个项目，名字叫"assessment""auth fee""non-qualified surcharge"，加起来也很少等于当初报价单上那个简单的数字。
只要知道每一部分是什么意思，读一份对账单大概只要二十分钟，而这也是看清自家真实支付手续费的唯一可靠方法。下面按对账单常见的顺序逐部分讲，解释常见的收费项目，并说明怎么算出最关键的那个数字：实际费率（effective rate）。各家收单机构的对账单格式和费用名称不同，这里讲的是通用做法。
第一页一般列出当月的总数：刷卡总额、交易笔数、总手续费，以及到账总额。在看其他内容之前，先记下两个数：刷卡总额和总手续费。对账单后面的所有内容，都是在解释第二个数是怎么来的。如果你有不止一家店、或者不止一个商户账户，通常每个账户都有自己的对账单，先每份都做一遍，再合起来看。
再核对一下，刷卡总额和POS里同月的刷卡营业额是否大致相符。小差额可能来自退款、月初月末的时间差，或者在不同日子结算的交易。差额很大的话，先打电话问收单机构，再往下看。
到账部分会列出每个批次，以及存进银行的金额。如果到账金额比批次总额小，就是净额到账，手续费每天先扣；如果到账等于批次总额，月底再一次性扣一大笔手续费，就是全额到账。两种都无所谓好坏，但知道自己是哪一种，就能解释为什么每天到账和每天营业额对得上或对不上。
大多数对账单会按卡组织和卡种拆分交易额：Visa、Mastercard、Discover、American Express，往往还会区分借记卡和信用卡。这一部分能看出你的客人用卡结构。如果很多客人用的是高端积分信用卡，手续费会比大多数客人用借记卡的餐厅高，因为发卡银行对积分卡收得更多。
还要留意"卡不在场"的交易额。线上订单、付款链接、在虚拟终端上手动输入的电话单，成本通常都比拍卡、插卡高。如果节日期间线上占比上升了，就算定价一点没变，平均费率也会上升。
交换费（interchange）是每笔交易付给客人发卡银行的费用。费率由卡组织公布，会因卡种、收卡方式和商户类型而不同。交换费通常占总手续费的最大一块，任何收单机构都没法帮你降低它；不过有些做法能避免它被悄悄推高，比如按时结批、交易数据填完整，让交易落在更低的费率类别里。
如果是Interchange-plus定价，对账单上会把交换费逐项列出来，有时多达几十行，每一行是一个类别。如果是固定费率或分级定价，交换费可能根本不会单独列出，因为它已经打包在你付的费率里了。
评估费（assessments），有时也叫网络费或品牌费，是付给Visa、Mastercard这些卡组织本身的小额费用，通常是交易额的一个小百分比，外加几项名字很技术化的按笔费用。和交换费一样，它是原样转嫁过来的，不由收单机构决定。如果是固定费率方案，它已经包含在费率里。
收单机构自己的收费，才是各家之间不同、也可以谈的部分。Interchange-plus定价里，这就是那个"plus"：在交换费和评估费之上，再加一个百分比，常常还有一笔按笔收的费用。固定费率定价里，加价已经包含在那个统一费率里。分级定价则会把交易分成合格、中等合格、不合格几档，每档费率不同，很多餐厅会发现，落进贵的那几档的交易比想象中多。
想更全面地了解这几种定价方式，可以看这篇餐厅支付处理指南。
在交易费用下面，大多数对账单会列出固定收费。常见的有：月度对账单费或账户费、线上交易的支付网关费、PCI合规费、每次结批收一次的批次费，以及处理额低于某个金额时收取的月度最低消费费。有的收单机构一年还会收一次年费，让某一个月的对账单看起来特别高。
特别留意"PCI不合规费"。它通常意味着收单机构没有收到你的年度安全问卷，填完问卷往往就能取消这项收费。相关要求可以看这篇PCI合规介绍。
最后一部分通常列出一次性的项目：拒付、拒付处理费、冲正和更正。每一笔有争议的交易，除了争议金额本身，还可能单独收一笔费用。如果这一部分一个月比一个月长，就去看看争议来自哪里，比如电话订单、大额团餐，或者某一类投诉——这类问题通常要从运营流程上解决。
有几项费用，常常是本可以省下的成本。分级定价下，"不合格"或"中等合格"的交易占比越来越高，说明越来越多的销售被按最高的费率收费。如果你根本没有通过这家收单机构收线上付款，却有网关费，可能是在为一项没用的服务付钱。月度最低消费费，即使你全年处理量没问题，也可能在淡季月份冒出来。
也要读一读消息栏，一般在第一页或最后一页。收单机构常常在那里通知费用调整或新增收费，一行小字的通知，可能会变成以后每张对账单上的固定一项。看到新的费用名称，就和上个月的对账单比一比，并问清楚它是什么。
把最近十二个月的对账单放在一个文件夹里。把不同年份的同一个月——特别是11月和12月——放在一起比，就能看出节日期间成本的变化，是来自你的销售结构，还是来自定价。
实际费率，就是总手续费除以刷卡总额。它是比较自己不同月份的成本、或者和别家报价对比时最好用的一个数字，因为它把所有东西都算进去了：交换费、评估费、加价和固定费用。
举个简单的例子：一家餐厅某月刷卡营业额8万美元，总手续费2,400美元，实际费率就是3%。你自己的费率取决于客人用卡结构、平均客单价和定价方案。每个月都把它记在和营业额同一张表里。如果业务没什么变化，费率却突然上升（比如线上订单变多就算是变化），就该问问收单机构哪里变了。
读完对账单，通常会冒出几个问题：我用的是哪种定价方式，签约后有没有变过？哪些费用是固定的，哪些是卡组织转嫁的？有没有哪一项费用，填个表或者改个设置就能取消？合同里有没有提前解约费、自动续约之类的条款，是我考虑换家之前需要知道的？手里拿着对账单问这些问题，得到的答案会比泛泛地问清楚得多。
Q1: 餐厅的收单对账单上，会有哪些支付手续费？
通常包括付给发卡银行的交换费、付给卡组织的评估费、收单机构的加价，以及月度账户费、网关费、PCI费、批次费等固定费用；有拒付或调整时，也会列在上面。
Q2: 实际费率怎么算？
用当月总手续费除以刷卡总额。比如8万美元刷卡额、2,400美元手续费，实际费率就是3%。每月追踪，才能看出变化。
Q3: 餐厅的支付手续费，哪些可以谈？
交换费和卡组织评估费由卡组织决定，原样转嫁。收单机构的加价，以及月费、网关费、批次费这类固定费用，才是可以谈的部分。
Q4: 对餐厅来说，Interchange-plus比固定费率好吗？
Interchange-plus把每项成本分开列出，处理量较大时往往更便宜；固定费率更容易理解，也方便做预算。哪种合适，取决于你的处理量、平均客单价，以及你愿意管理多少细节。
Q5: 为什么节日期间手续费变高了？
常见原因包括：线上和电话订单变多，成本比当面刷卡高；高端积分卡变多；大额订单产生拒付；或者那个月正好扣了年费。
Q6: PCI不合规费是什么？
是部分收单机构在没收到商户年度PCI安全问卷时加收的费用。填完问卷，通常之后的对账单上就不会再有这一项。
收单对账单看起来复杂，是因为它把好几方的成本挤在了几页纸上。按顺序读，把改不了的成本和能改的成本分开，每个月算一次实际费率。这个小习惯，能让你看清收刷卡到底花了多少钱，和收单机构谈的时候也更有底气。
